「楽天経済圏」という言葉を聞くと、楽天カードや楽天市場、楽天モバイルなどを意識的に組み合わせて、ポイントを最大限に獲得する方法を思い浮かべる方が多いかもしれません。
私自身も、以前は楽天経済圏を特に意識していませんでした。
むしろ、人生の中でその時々に必要なサービスを比較し、自分にとって合理的だと思うものを選んできただけです。
ところが、定年退職を数年後に控えた現在、自分の生活を振り返ってみると、
- 楽天銀行
- 楽天証券
- 楽天カード
- 楽天市場
- 楽天モバイル
- 楽天ひかり
- 楽天でんき
- 楽天ガス
と、楽天のサービスが生活と資産運用のかなりの部分を占めるようになっていました。
しかも、その多くは「楽天経済圏を作ろう」と考えて選んだものではありません。
合理的な選択を積み重ねた結果、いつの間にか楽天経済圏になっていた。
今回は、そんな私のこれまでの選択を振り返りながら、人生後半の生活・資産管理をシンプルにしていく意味について考えてみます。
私は最初から楽天経済圏を目指していたわけではない
まず強調しておきたいのは、私はもともと楽天ユーザーだったわけではないということです。
むしろ、銀行についてはかなり長い間、楽天とは無縁でした。
社会人になって最初に利用していたメインバンクは、当時の第一勧業銀行でした。
現在のみずほ銀行です。
その後、住宅を購入することになり、住宅ローンを契約したのが三井住友信託銀行でした。
この時点でも、楽天銀行とは何の関係もありません。
ところが、住宅ローンの借り換えを検討したことから、状況が変わります。
住宅ローンの借り換えで楽天銀行を選んだ
住宅ローンについては、楽天経済圏だから楽天銀行を選んだわけではありません。
目的は単純です。
金利を下げて、住宅ローンの総返済額を減らすこと。
複数の選択肢を比較した結果、私は楽天銀行への借り換えを選びました。
結果として、住宅ローンの総利息は約482万円削減できる見込みになりました。
この経験から、私にとって楽天銀行は「楽天経済圏の一部」というより、
住宅ローンのコストを下げるために選んだ銀行
だったのです。
この時点では、まさか将来、楽天銀行が自分のメインバンクになるとは考えていませんでした。
振り返ってみると、これが私の楽天経済圏の最初の大きな一歩だったのかもしれません。
楽天証券を使い始めたのはNISAとiDeCoがきっかけ
その後、資産運用でも楽天証券を利用するようになりました。
現在、私のNISAでは楽天S&P500、iDeCoでは楽天オルカンを利用しています。
ただし、ここでも最初から「楽天経済圏を完成させよう」と考えていたわけではありません。
楽天証券を選んだのは、ライバルのSBI証券を比較してアプリが使いやすかったこと。
NISAではS&P500積立投資しようと決めていて、信託報酬最安値が楽天S&P500だったこと。
iDeCoではオルカン積立投資しようと決めていて、本家オルカンが楽天iDeCoに無いため、楽天オルカンを選んだこと。
これらは全て独立事象でした。結果論として、楽天経済圏に寄せた感じになったのです。
NISAやiDeCoで資産形成をするために楽天証券を利用し、その流れで楽天カードを作りました。
当初の楽天カードの役割は、主にNISAでの投資でした。
ところが、その後、別の出来事が起こります。
dカード GOLDの改悪でメインカードを楽天カードに変更
それまで私は、メインカードとしてdカード GOLDを利用していました。
ところが、サービス内容の変更・改悪をきっかけに、メインカードを見直すことにしました。
すでに楽天証券を利用するために楽天カードを持っていたため、
「それなら楽天カードをメインカードとして使ってみよう」
と考えました。
ここでも、楽天経済圏に入ることが目的だったわけではありません。
手元にある選択肢の中から、自分にとって合理的なものを選んだ結果です。
楽天カードをメインにすると楽天市場が有利になった
楽天カードをメインカードにすると、楽天市場を利用するメリットも大きくなります。
それまではネット通販ではAmazonを利用することが多かったのですが、
「同じような商品なら、楽天カードとの組み合わせでメリットの大きい楽天市場を使おう」
と考えるようになりました。
その結果、ネット通販の中心もAmazonから楽天市場へと変わっていきました。
ここで初めて、
一つのサービスを選んだことが、別のサービスを選ぶ理由になる
という楽天経済圏の特徴を実感しました。
楽天モバイルは「楽天だから」ではなく、ドコモの通信環境がきっかけ
通信については、さらに象徴的です。
私は約30年間、ドコモを利用していました。
アナログ・ムーバ時代からの超長期ユーザーでした。
長年使っていたこともあり、積極的に乗り換えようとは考えていませんでした。
ところが、ある時期から通信環境に不満を感じるようになりました。
特に問題だったのが、パケ詰まりによって通信がつながりにくくなることです。
職場の昼休みでは、全く繋がらなくなり、同僚も次々とキャリア変更していました。
そこで、私も初めてドコモからの変更を視野に入れて、各社の通信品質と料金を改めて比較しました。
その結果、コスト面も考慮して楽天モバイルへ乗り換えることにしました。
つまり、楽天モバイルについても、
「楽天経済圏だから乗り換えた」のではありません。
約30年間使ってきたドコモから乗り換えるだけの理由があったからです。
楽天ひかり・楽天でんき・楽天ガスも同じだった
楽天カード、楽天市場、楽天銀行、楽天モバイルと利用するサービスが増えてくると、さらに別の変化が起こりました。
インターネットは楽天ひかり。
電気は楽天でんき。
ガスは楽天ガス。
と、生活インフラにも楽天のサービスが増えていきました。
もちろん、これらも「楽天だから」という理由だけで選んだわけではありません。
料金やサービス内容を確認したうえで、
「現在の自分の生活なら、この組み合わせが合理的ではないか」
と判断して選択してきました。
その結果、気がつけば生活のかなりの部分が楽天でつながっていました。
気がつけば「楽天経済圏」が完成していた
現在の私の生活を整理すると、次のようになります。
| 分野 | 現在利用しているサービス |
|---|---|
| 銀行 | 楽天銀行 |
| 住宅ローン | 楽天銀行 |
| NISA | 楽天証券・楽天S&P500 |
| iDeCo | 楽天証券・楽天オルカン |
| クレジットカード | 楽天カード |
| ネット通販 | 楽天市場 |
| 携帯電話 | 楽天モバイル |
| インターネット | 楽天ひかり |
| 電気 | 楽天でんき |
| ガス | 楽天ガス |
こうして並べてみると、自分でも少し驚きます。
「いつの間にこんなに楽天になったのだろう」
という感じです。
しかし、一つひとつを振り返ると、そこにはそれぞれ選んだ理由があります。
そして現在、退職金の運用先まで楽天証券が有力になった
さらに現在、定年退職後の資産運用について検討しています。
私が想定している退職金運用では、3,000万円程度を米国ETFに一括投資する予定です。
候補として検討しているのは、
- QQQI
- SPYI
- SPHY
- JPST
などです。
そこで当然、
「楽天証券でいいのか？」
という疑問が出てきます。
米国ETFならSBI証券やマネックス証券の方が有利なのではないか。
そう考えて、実際に比較してみました。
楽天証券・SBI証券・マネックス証券を比較してみた
比較したのは、単純なポイント還元率ではありません。
退職後の3,000万円の運用を考え、
- 米国ETFの取扱銘柄
- 為替コスト
- 売買手数料
- 損出し
- 外国税額控除
- 分配金の受け取り
- 売却時の円転
- 長期保有のしやすさ
などを確認しました。
その結果、SBI証券やマネックス証券にもそれぞれ魅力はあるものの、
現在の私の運用方針なら、楽天証券から移るほどの決定的なメリットはない
と判断しました。
特に重要なのは、私が実際に購入したいと考えているETFが楽天証券で購入できることです。
それなら、
NISA → 楽天証券
iDeCo → 楽天証券
に加えて、
退職金 → 楽天証券
としてもいいのではないか。
そう考えるようになりました。
「楽天だから選ぶ」のではなく、「比較しても楽天だった」
ここは、今回の検討で自分自身が改めて感じたことです。
私は、
「楽天経済圏だから楽天証券を使う」
と決めたわけではありません。
SBI証券やマネックス証券とも比較しました。
そのうえで、
現在の自分の投資スタイルなら、楽天証券から移る必要性はそれほど高くない
と判断しました。
これは、住宅ローンの借り換えと同じです。
住宅ローンでは、
「楽天だから」ではなく、金利を比較した結果、楽天銀行だった。
米国ETFでも、
「楽天だから」ではなく、サービスやコストを比較した結果、楽天証券でも十分だった。
この考え方は、これからも大切にしたいと思っています。
人生後半は「管理のしやすさ」も重要になる
現役時代は、少しでも有利な金融機関やサービスを探して、複数の口座を使い分けることもできます。
しかし、定年退職後は事情が変わります。
私の場合、退職後は、
- 公金受取口座（公的年金等）
- NISA口座
- iDeCo口座
- 特定口座（退職金運用）
- 法人口座（マイクロ法人）
など、管理するものが増えていきます。
そこで重要になるのが、
「どこが一番得か」だけではなく、「どれだけシンプルに管理できるか」
という視点です。
例えば、
銀行3行、証券会社3社、クレジットカード4枚……と金融サービスを細かく分散すれば、それぞれにメリットがあるかもしれません。
しかし、資産管理や税務処理は複雑になります。
一方、
楽天銀行
↓
楽天証券
↓
公金受取口座・NISA口座・iDeCo口座・特定口座・法人口座
という形にある程度集約できれば、資産全体を把握しやすくなります。
楽天経済圏に「囲い込まれる」ことには注意したい
もちろん、楽天経済圏を利用しているからといって、何でも楽天を選べばいいとは思っていません。
これは非常に重要です。
例えば、
楽天だから楽天モバイル
ではなく、
通信品質と料金を比較した結果、楽天モバイル。
楽天だから楽天銀行
ではなく、
住宅ローンの条件を比較した結果、楽天銀行。
楽天だから楽天証券
ではなく、
NISA・iDeCo・米国ETFなどを考えた結果、楽天証券。
という順番です。
もし今後、楽天より明らかに条件の良いサービスがあれば、私は乗り換えを検討します。
楽天経済圏を維持すること自体が目的ではありません。
私にとっての「楽天経済圏」はポイント経済圏ではない
楽天経済圏というと、SPUやポイント還元率が注目されがちです。
もちろんポイントもメリットの一つです。
しかし、私にとって現在の楽天経済圏の価値は、それだけではありません。
むしろ、
生活と資産管理を一つの大きな仕組みにまとめられること
に価値を感じています。
銀行は楽天銀行。
証券は楽天証券。
カードは楽天カード。
買い物は楽天市場。
通信は楽天モバイル。
インターネットは楽天ひかり。
そして、将来的には退職金も楽天証券で運用する可能性があります。
こうなると、単なるポイント還元ではなく、
「人生後半の生活・金融インフラ」
として楽天経済圏を見るようになりました。
まとめ｜合理性を追求した結果、楽天経済圏になった
振り返ってみると、私の楽天経済圏は最初から計画されていたものではありません。
第一勧業銀行から始まり、住宅購入では三井住友信託銀行を利用しました。
住宅ローンの借り換えでは、金利を比較した結果、楽天銀行を選びました。
NISAやiDeCoでは楽天証券を利用し、その際に作った楽天カードが、dカード GOLDの改悪をきっかけにメインカードになりました。
楽天カードを使うようになったことで楽天市場を利用するようになり、通信環境への不満とコストを考えて、約30年間使ったドコモから楽天モバイルへ乗り換えました。
さらに、楽天ひかり、楽天でんき、楽天ガスなどにも利用範囲が広がりました。
そして現在、退職金の運用についてSBI証券やマネックス証券と比較した結果、楽天証券をそのまま利用することが有力になっています。
つまり、
その時々で、自分にとって合理的だと思う選択をしてきた結果、いつの間にか楽天経済圏になっていました。
これからも楽天にこだわるつもりはありません。
より良い選択肢があれば、その都度比較して乗り換える。
ただ、複数のサービスを比較した結果、同程度の条件であれば、すでに利用しているサービスに集約することで、人生後半のお金と暮らしをシンプルにできる。
私は今のところ、そんな考え方で楽天経済圏と付き合っていこうと思っています。
