定年後の自由を手に入れるために｜50代サラリーマンの資産運用計画

・上限の月２万を積立

・サラリーマン時代は所得税が高いので、iDeCoで所得控除し、還付金を積立にまわす

・つみたて投資枠は上限額、成長投資枠は余剰資金を積立

・旧NISA（つみたてNISA）既投資分は非課税運用期間が20年あるので、ほったらかし運用

退職金運用

（退職金は退職所得、運用による分配金は配当所得（個人）または事業所得（法人））

・定年退職（59歳）から日本人男性の平均寿命（81歳）まで約20年間の定期収入源

・資産成長は不要で、元本毀損しない範囲でキャッシュフローを最大化

・米国高配当株ETFをコアとしたポートフォリオを設計予定

公的年金

（雑所得）

・受給開始年齢は、平均寿命（81歳）特に健康寿命（72.5歳）までの総受給額が最大で、所得税＋住民税＋社会保険料が最小となる、60歳繰上受給を選択

・（マイクロ法人設立した場合）在職定時改定により受給額を毎年2万増やす

iDeCo運用

（退職所得（一括受給）または雑所得（年金受給））

・年金を繰上受給するとiDeCo継続できないため、公的年金に合わせて60歳受給

・年金受給すると同じ雑所得である公的年金と控除枠が重複するため、一括受給にして退職所得ならではの「2分の1課税」で税率を低く抑える

・受給した現金は、上記「退職金運用」の追加投資資金として活用

NISA運用

（譲渡所得または配当所得だが、非課税なので合計所得金額には含まれない）

・4%基準で定率取崩し（他の所得や支出とのバランスを考慮して決定）

・空いたNISA枠は、余剰資金再投資の最優先口座として運用（税制上有利な口座は、NISA口座＞法人口座＞特定口座の順）

・定年後の最大支出項目であり、さらに変動金利なので今後は返済額増加が見込まれる

・現在の住宅ローンはネット銀行等より割高で、かつ団信上乗せが0.3%もあり、子育ても終わった定年後はこんな立派な団信は不要なので、現在の銀行に利下げ交渉するか、他行へ借換を実施する

・借換するならば与信力が高いサラリーマン時代が有利

・既に楽天銀行、楽天証券を中心とした家計管理をしていることから、資産運用計画作成を機に、楽天経済圏へ移行する

・特にスマホ（携帯電話）は、20歳にムーバ（２G ）を購入して以来、ずっとドコモユーザーでしたが、ここ数年のパケ詰まりは我慢の限界に達したので、基地局や電波資源等に不安のある楽天モバイルに移行する心理的ハードルはほぼゼロになってしまった

・妻が数年前に会社を退職して自宅ワークでブログ等を始めたことと、私が定年退職後は再就職せず一人会社でも作ろうかなと思っていたことが重なり、妻の事業を法人化（収益が小さいのでマイクロ法人になりそう）することになった

・せっかくの「法人」、定年後の退職金運用も法人事業としてやることで、様々な支出管理上の効果があるのではないかと検討中