「年金は65歳から受給するもの。」
そのように考えている方は多いのではないでしょうか。
確かに、公的年金の受給開始年齢は原則65歳です。
一方で、60歳から64歳までの間に受給を開始する「繰上げ受給」、66歳から75歳まで受給を遅らせる「繰下げ受給」という制度も用意されています。
私はこれまで何度もシミュレーションを繰り返し、最終的に60歳から繰上げ受給することを決めました。
この記事では、実際の私の年金見込額やライフプランをもとに、その理由を詳しく解説します。
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私の公的年金見込額
ねんきん定期便によると、60歳まで現在の勤務を続けた場合の見込額は次のとおりでした。
| 受給開始 | 受給額 |
| 65歳受給 | 年額 2,783,087円 月額 231,924円 |
| 60歳繰上げ受給（24％減額） | 年額 2,115,146円 月額 176,262円 |
60歳から受給すると、生涯にわたり24％減額されます。
数字だけを見ると、大きな損に見えるかもしれません。
私も最初はそう思っていました。
しかし、年金は「年額」だけではなく、「いつ受け取るか」という視点で考えるべきだと気付きました。
何歳まで生きれば受給総額が逆転するか計算してみた
まず、受給総額を比較してみました。
81歳まで生きた場合
| 受給方法 | 受給総額 |
| 65歳受給 | 25,295,050円 |
| 60歳繰上げ受給 | 25,356,030円 |
平均寿命付近では、両者の差はほとんどありません。
むしろ、私の試算では60歳受給の方が約6万円多い結果になりました。
100歳まで生きた場合
| 受給方法 | 受給総額 |
| 65歳受給 | 55,446,150円 |
| 60歳繰上げ受給 | 48,578,210円 |
100歳まで長生きすれば、65歳受給の方が約687万円多く受け取れます。
この数字を見ると、「やはり65歳受給の方が得なのでは？」と思われるでしょう。
しかし、私が重視したのは「生涯の受給総額」ではなく「人生でいつお金が最も必要なのか」でした。
お金が最も必要なのは60代前半
私は60歳以降の収支を整理してみました。
すると、
支出は年々減少し、
収入は年々増加する
という傾向が見えてきました。
定年後の支出は減少傾向
- 子どもの独立で教育費と生活費は減少
- 旅行や趣味は年齢とともに減少
- 社会保険料も65歳以降は軽減
- 住宅ローンも完済すればゼロ
つまり、
最も支出が多いのは、
まだまだ元気で定年後の自由を満喫したい60代前半
です。
収入は定年直後を底とし、以降は増加傾向
私の退職後の収入源は、公的年金だけではありません。
- NISAの定期取崩し
- 退職金運用による配当所得
- マイクロ法人の役員報酬（給与所得）
- ブログ等の事業所得
これらは時間を味方につけて成長する所得です。
時間が経つほど、キャッシュフローは改善していくと考えています。
つまり、
60代前半こそ一番お金が必要で、
70代以降はむしろ余裕が出てくる。
だから私は、
一番必要な時期に年金を受け取りたい
と考えました。
在職定時改定という制度も後押しになった
2024年10月から始まった「在職定時改定」も、私が繰上げ受給を選んだ理由の一つです。
この制度では、老齢厚生年金を受給しながら厚生年金に加入して働く人は、毎年10月に年金額が見直されます。
つまり、
繰上げ受給を選んだからといって、年金額が一生固定されるわけではありません。
私の場合は、定年後にフルタイムで再就職する予定はありません。
その代わり、妻のブログ運営を中心としたマイクロ法人を設立し、法人から役員報酬を受け取る計画です。
役員報酬を社会保険加入要件を満たす範囲で設定すれば、無理なく厚生年金に加入し続けることができます。
その結果、在職定時改定によって年金受給額は毎年少しずつ増えていきます。
もちろん増額幅は大きくありません。
しかし、
「24％減額されたまま一生変わらない」
というイメージとは異なることを知り、繰上げ受給への不安はかなり小さくなりました。
インフレ時代は「早く受け取る価値」が高い
日本は長らくデフレが続きましたが、近年はインフレ局面に入りました。
インフレでは、お金の価値は時間とともに下がります。
今年受け取る100万円と、
5年後に受け取る100万円では、
今年の100万円の方が価値があります。
私は早く受け取った年金を生活費だけでなく、NISAや資産運用にも活用したいと考えています。
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制度改正という見えないリスク
今後20年、30年先まで現在の年金制度がそのまま維持される保証はありません。
少子高齢化が進む中、
支給開始年齢、
税金、
社会保険料など、
制度が見直される可能性は十分考えられます。
私は、
65歳以降の繰下受給で、将来の年金増額の約束に期待するより、
60歳の繰上受給で、今受け取れる確かな現金を重視したいと思いました。
死亡リスクも忘れてはいけない
年金の話では「長生きリスク」がよく語られます。
しかし、
誰も100歳まで生きる保証はありません。
もし早く亡くなれば、
受け取らなかった年金は家族へ相続されることはありません。
だから私は、
長生きだけではなく、
死亡リスクも含めて判断しました。
それでも長生きしたら後悔しないのか
もちろん、
100歳まで生きれば65歳受給の方が有利です。
しかし私は、その対策も考えています。
60歳から受け取った年金のうち、使わなかった分はNISAなどで運用する予定です。
仮に60代の生活費に余裕があれば、その資産が将来の年金のような役割を果たしてくれます。
つまり、
「早く受け取り、自分で育てる」
という考え方です。
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私が60歳繰上げ受給を選んだ本当の理由
私が目指しているのは、
「100歳で一番お金持ちになること」
ではありません。
相対的に若く、健康で、体力もある60代を充実して過ごすことです。
旅行に行く。
趣味を楽しむ。
家族との時間を増やす。
新しいことに挑戦する。
これらは、お金があっても80代、90代では難しくなるかもしれません。
だからこそ、
私は人生で最も価値がある60代前半に、お金を使える環境を整えたいと考えています。
そのための手段として選んだのが、60歳からの公的年金繰上げ受給です。
繰上げ受給した場合、加給年金は支給されません
加給年金は、厚生年金に20年以上加入した人が老齢厚生年金を受給するときに、
一定の条件を満たす配偶者や子どもがいる場合に加算される「家族手当」のような制度です。
配偶者が65歳未満であることなどの条件を満たすと支給されます。
繰上げ受給のデメリットとして、
加給年金を受けられなくなる点が挙げられます。
ただし、私の場合は妻が私より1歳年上であるため、
私が65歳になる時点では妻は66歳となり、
もともと加給年金の対象にはなりません。
そのため、この点は私の判断には影響しませんでした。
まとめ
公的年金の受給開始年齢に、万人共通の正解はありません。
長生きに備えて65歳や70歳まで待つという考え方も、十分合理的です。
一方で私の場合は、
- 60代前半が最も支出の多い時期であること
- 在職定時改定を活用できること
- マイクロ法人で無理なく厚生年金に加入する予定であること
- 受け取った年金を資産運用に回せること
- インフレや制度改正など将来の不確実性を考慮したこと
これらを総合的に判断し、60歳から繰上げ受給するという結論に至りました。
「何歳まで生きれば得か」という損得だけでなく、「人生でいつお金が最も必要なのか」という視点で考えてみると、自分に合った答えが見えてくるかもしれません。
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